クルマのローンの一括返済のデメリットとメリットは？手続き方法や注意点も解説

ローンの一括返済とは？

ローンの一括返済とは、分割払いで返済しているローンの残債を、一度に全額返済することです。通常、毎月決まった金額を返済していくところを、残りの借入金を一度に完済します。

一括返済と繰り上げ返済の違い

一括返済と繰り上げ返済は、どちらもローン残高を減らす方法ですが、大きな違いがあります。一括返済は借入残高をすべて一度に返済して完済する方法であるのに対し、繰り上げ返済は借入残高の一部を前倒しで返済する方法です。

繰り上げ返済には「期間短縮型」と「返済額軽減型」の2種類があり、前者はローン返済期間を短くし、後者は毎月の返済額を減らす効果があります。繰り上げ返済は少額からでも可能なため、ボーナスや臨時収入があったときに活用しやすいというメリットがあります。両者の選択は、手元の資金状況や将来の収入見込み、金利水準などを考慮して判断するとよいでしょう。

クルマのローンを一括返済するデメリット

ここでは、クルマ一括返済することのデメリットについて解説します。

まとまった金額の用意が必要

一括返済には、まとまった資金を用意しなければなりません。一括返済するタイミングにもよりますが、場合によっては100万円以上の金額を一度に支払うケースもあります。一括返済をするときは、家計に影響がないことを確認してからしましょう。

手数料が高い場合がある

ローンの一括返済は、手数料が発生することがあります。手数料は、ローン会社によって異なりますが、高額になるケースもあるようです。

ローン会社は、利息によって利益をあげているため、一括返済されると本来受け取れるはずだった利息を得られなくなります。そのため、一括返済時に手数料として、受け取れるはずだった利益の一部を請求することがあります。タイミングによっては、利息よりも手数料の方が高くなってしまうこともあります。

一括返済するときは、これから支払う予定の利息と手数料を比較し、手数料の方が安いことを確かめてから手続きしましょう。

残りの返済期間によっては利息がそれほど軽減されない

ローンの返済期間や返済時期によっては、利息が軽減されないことがあります。前述したように、一括返済をする際は手数料を請求されることがあります。ローンを完済までの額よりも、残りの残債と手数料を合計した金額の方が高い場合は、一括返済を控えた方がよいでしょう。

クルマのローンを一括返済するメリット

クルマのローンの残金を一括で返済するメリットには、支払総額を抑えられたり、他のローンの審査に通過しやすくなったりすることが挙げられます。ここからは、一括返済のメリットを詳しく解説します。

総支払額を抑えられる

クルマのローンを一括返済すると、ローン完済まで払い続けるよりも、支払総額を抑えられる可能性があります。ローンでクルマを購入するときは、車輌の金額（元金）に利息が上乗せした額を毎月支払わなければなりません。一括返済をすると、本来の返済スケジュールで支払うことになっていた利息の支払いがなくなるため、支払総額を抑えられるのです。

一般的なクルマのローンは、利息の支払いを早期に済ませ、残りの期間で車輌の金額を支払う方法がほとんどです。そのため、一括返済する時期が早いほど支払総額を抑えられます。

他のローン審査に通過しやすくなる

一括返済をすると、返済した実績がつくため、他のローンで借り入れしやすくなります。また、借入額が減少するため、ローンの審査に通過しやすくなるという点もメリットです。

ローンの審査では、車や住宅、携帯電話など全てのローンの借入総額や年収などがチェックされます。一括返済をすると、借入総額が少なくなり、借り入れられる金額の幅にゆとりができるため、他のローンの契約がしやすくなります。

ローンに対する精神的な負担が和らぐ

ローンは毎月一定額の支払いに迫られる精神的負担が大きいです。しかし、一括返済をすると支払いに追われることがなくなるため、精神的な負担から解放されます。

クルマの所有権を得られる

一括返済をすると、クルマの所有権を自分名義に変更できます。ただし、自動的に所有権が変更されることはありません。所有権を自分に変えるのであれば、所有権解除の手続きが必要です。

所有権を解除して名義を変更するためには、「所有者の譲渡証明書」、「所有者の委任状」、「所有者の印鑑証明書」、「車検証」、「自動車納税証明書」、「使用者の印鑑証明書」、「ローン完済証明書」など多数の書類が必要になります。

多くの場合、所有者となっているローン会社やディーラーに所有権解除の旨を申し出れば、必要書類を発行してくれるでしょう。

ただし、所有権解除の書類は、発行までに日数がかかり、手数料が発生することがあります。必要書類の発行日数や手数料については、各ローン会社やディーラーに確認してください。

一括返済すべきか見極めるときのポイント

クルマのローンの一括返済は、利息と手数料の比較や家計への影響をシミュレーションしてからしましょう。ここからは、一括返済をすべきか見極めるポイントを解説します。

利息の減少と手数料を比較する

一括返済するときは、ローンの利息の減少と手数料を比較してから手続きを進めましょう。利息の減少よりも手数料の方が高くなる場合、一括返済をするときに余計な出費となります。残りの残債に対する利息よりも手数料の方が高いのであれば、一括返済しない方がよいでしょう。

一括返済の前後の貯蓄額をシミュレーションする

ローンの一括返済は、月々の支払いに追われるという精神的な負担が和らぐ反面、一時的に貯蓄額を大幅に減少させることになります。貯蓄が減ることで生活が圧迫されたり、他のローンの支払いが滞ったりしてしまうときは、一括返済をしない方がよいでしょう。一括返済を考えるときは、一括返済した場合としない場合の家計への影響をシミュレーションし、生活への影響がないことを確かめてから手続きをしましょう。

知っておきたい利息の計算方法

ローンの利息は、主に「アドオン方式」と「実質年率方式」に分かれます。ここからは、それぞれの意味や計算方法を解説します。

アドオン方式

アドオン方式は、ローン完済まで月々の支払額が変動しない支払方法です。ただし、月々の支払額が変わらない代わりに、元金が減っても毎月の利息が変動しないため、結果的に支払う利息が高額になります。また、一括返済をする際の計算方法が複雑で、利息の軽減がされにくい可能性が高いです。

アドオン方式の利息は、返済回数によって定められている利率（アドオン率）を元金に掛けて計算します。計算式は次の通りです。

・利息=元金（車両価格）×アドオン率
・ローン支払総額=元金（車両価格）+利息
・月々の支払い額=ローン支払総額÷返済回数

実質年率方式

実質年率方式は、現時点の元金に対して利息を上乗せする方法です。よって、支払回数が増えるほど利息も減っていきます。ただし、一括返済する場合は、手数料を支払わなければならないことが多いです。また、手数料が高額になるケースもあるため、利息と手数料の比較計算をしてから一括返済手続きを進める必要があります。

実質年率方式の計算は、次の通りです。
・当月支払額=現時点での元金（借入額残高）×実質年率÷365日×支払月の日数

クルマのローンの一括返済の方法

続いて、クルマのローンの一括返済方法を詳しく解説します。

手続き方法

一括返済の手続きは、ローン契約をしている金融機関やディーラーによって多少異なりますが、基本的な流れは共通しています。まず、ローン会社のカスタマーサービスに連絡し、一括返済の意向を伝えます。オンラインバンキングや専用アプリから手続きできる場合もあります。

次に、返済に必要な正確な金額（残債額＋手数料）を確認し、支払い方法（振込や口座引き落とし）を決定します。必要書類がある場合は提出し、指定された方法で支払いを完了させます。手続き完了後は、ローン完済証明書を受け取り、大切に保管しておきましょう。スムーズな手続きのために、事前に必要書類や手続きの流れを確認しておくことをおすすめします。

支払期日

一括返済における支払期日は、ローン契約内容や金融機関の規定によって異なります。一般的には、次回の通常返済日を一括返済の期日とする場合が多いですが、任意の日を指定できるケースもあります。

期日設定時には、資金準備のタイミングと手続きにかかる時間を考慮することが重要です。一括返済の申し込みから実際の支払いまでに数日から1週間程度かかることを見込んでおくとよいでしょう。

注意点

クルマのローンの一括返済を検討する際には、いくつかの重要な注意点があります。まず、契約によっては早期完済手数料や違約金が発生する場合があるため、事前に確認が必要です。特に固定金利型のローンでは、金融機関の逸失利益を補填するための手数料が高額になることもあります。

次に、返済タイミングによっては日割り計算された利息が追加される場合があります。また、一括返済後もクルマの所有権が金融機関からユーザーに移転されるまで手続きが必要な場合があります。

まとめ

クルマのローンの一括返済には、メリットとデメリットがあります。デメリットとしては、まとまった資金が必要になること、手数料が高額になる可能性があること、返済期間によっては利息軽減効果が限られることがあります。

一方、メリットとしては、総支払額の削減、他のローン審査への好影響、精神的負担の軽減、そしてクルマの所有権取得が挙げられます。

ローンの一括返済を検討する際は、利息と手数料のバランス、家計への影響を慎重に見極めることが重要です。自身の経済状況を踏まえ、メリットがデメリットを上回るタイミングを見計らって判断することで、賢い資金計画につながるでしょう。

最終的には、将来の経済的自由度を高めるための選択として、一括返済の可能性を前向きに検討してみてはいかがでしょうか。